Страхование грузов при международных перевозках

Международная перевозка всегда связана с определенными рисками. Груз может преодолеть тысячи километров, несколько государственных границ, пройти через морские порты, железнодорожные терминалы, склады консолидации и перегрузочные комплексы. На отдельных участках одной поставки могут последовательно использоваться автомобиль, железная дорога, морское судно и другой транспорт.

Даже при грамотно построенной логистике полностью исключить вероятность повреждения или утраты груза невозможно.

Именно поэтому при планировании международной доставки возникает вопрос страхования.

Особенно актуален он для дорогостоящего оборудования, электроники, крупных коммерческих партий, хрупкой продукции и товаров, потеря которых способна серьезно повлиять на деятельность компании.

При этом страхование груза нередко путают с ответственностью перевозчика. Клиент предполагает: если транспортная компания отвечает за перевозку, значит в случае любого повреждения стоимость товара будет автоматически компенсирована в полном объеме.

На практике это разные механизмы.

Разберемся, как работает страхование грузов при международных перевозках, какие риски необходимо учитывать и на что обратить внимание до начала доставки.

Что такое страхование груза

Страхование груза — это страховая защита имущественных интересов, связанных с товаром во время перевозки, на условиях конкретного договора страхования.

Проще говоря, владелец груза заранее страхует финансовый риск наступления предусмотренных договором событий.

Например, перевозится промышленное оборудование стоимостью 100 000 долларов.

В случае серьезного повреждения собственник рискует потерять не только деньги, уплаченные за перевозку, а прежде всего стоимость самого оборудования.

Страхование позволяет перенести определенную часть такого финансового риска на страховую компанию в пределах условий заключенного договора.

Важно понимать: наличие полиса не означает автоматическую выплату при любом происшествии.

Страховым случаем является событие, соответствующее условиям договора страхования.

Какие риски существуют при международной перевозке

Риски зависят от товара, маршрута и используемого транспорта.

В процессе доставки возможны:

• повреждение груза;
• полная или частичная утрата;
• последствия ДТП;
• пожар;
• воздействие воды;
• повреждение при погрузке или разгрузке;
• последствия аварийных ситуаций;
• кража или хищение — если соответствующий риск предусмотрен страхованием;
• другие события.

Для морской, автомобильной, железнодорожной и авиационной перевозки характер рисков различается.

Поэтому условия страхования необходимо рассматривать применительно к конкретному маршруту.

Страхование груза и ответственность перевозчика — не одно и то же

Это принципиально важный момент.

Ответственность перевозчика возникает в рамках законодательства, международных соглашений и договора перевозки при наличии предусмотренных оснований.

Страхование груза защищает имущественный интерес владельца товара в соответствии с условиями отдельного страхового договора.

Эти механизмы нельзя считать взаимозаменяемыми.

Например, размер ответственности перевозчика в определенных ситуациях может рассчитываться не исходя из полной коммерческой стоимости товара.

Кроме того, для возникновения ответственности необходимо учитывать обстоятельства происшествия и применимые правила.

Поэтому аргумент:

«У перевозчика есть страховка ответственности, значит отдельно страховать груз не нужно»

не всегда корректен.

Что такое страхование ответственности перевозчика

Перевозчик может страховать собственную гражданскую ответственность.

Такой полис защищает прежде всего риски самого перевозчика в связи с возникновением его ответственности перед клиентом в предусмотренных случаях.

Грузовладелец же заинтересован в защите стоимости своего имущества.

Это разные страховые интересы.

Именно поэтому при дорогостоящих международных поставках вопрос отдельного страхования груза желательно рассматривать независимо от наличия страхования ответственности транспортной компании.

Обязательно ли страховать международный груз

Не каждый груз автоматически должен быть застрахован отдельным полисом только потому, что он участвует в международной перевозке.

Необходимость зависит от:

• условий договора;
• Incoterms;
• требований банка;
• условий финансирования;
• требований сторон сделки;
• категории товара;
• коммерческого решения владельца.

В некоторых ситуациях обязанность организовать страхование связана с выбранным условием поставки.

Например, определенные требования к страхованию предусмотрены правилами CIF и CIP Incoterms 2020.

Но даже если обязательства по страхованию нет, владелец товара может принять решение застраховать его добровольно.

Какие грузы особенно целесообразно страховать

Решение принимается индивидуально, но страхование особенно актуально, если перевозится:

• дорогостоящее оборудование;
• электроника;
• станки;
• промышленная техника;
• дорогостоящие комплектующие;
• хрупкая продукция;
• крупная товарная партия;
• груз с высокой стоимостью относительно веса;
• товары, которые сложно быстро заменить.

Следует оценивать не только вероятность происшествия, но и размер потенциального убытка.

Даже если вероятность полной утраты невысока, последствия потери партии стоимостью несколько сотен тысяч долларов могут быть критичными для бизнеса.

Нужно ли страховать недорогой груз

Стоимость товара — важный, но не единственный фактор.

Допустим, партия стоит относительно немного, однако ее отсутствие приведет к остановке производственного процесса.

Прямой ущерб от потери товара может быть небольшим, а косвенные последствия для бизнеса — значительными.

При этом необходимо понимать, что страховой договор покрывает именно предусмотренные им риски и убытки. Нельзя автоматически считать, что страховка товара компенсирует простой предприятия или потерянную прибыль.

Если подобная защита требуется, это необходимо отдельно обсуждать со страховщиком.

От каких рисков можно застраховать груз

Конкретное покрытие определяется договором и страховым продуктом.

В международной практике могут использоваться различные варианты покрытия — от ограниченного перечня рисков до более широкого страхования.

При этом выражение «от всех рисков» не следует понимать буквально как компенсацию абсолютно любого ущерба.

У любого договора существуют:

• условия;
• исключения;
• ограничения;
• обязанности страхователя;
• порядок подтверждения страхового случая.

Поэтому перед заключением договора необходимо читать не только название тарифа, но и сами правила страхования.

Что означает «страхование от всех рисков»

Такое обозначение обычно подразумевает широкое страховое покрытие случайной утраты или повреждения груза, кроме прямо предусмотренных исключений.

Именно исключения имеют большое значение.

Например, договор может устанавливать ограничения, связанные с:

• ненадлежащей упаковкой;
• естественными свойствами товара;
• обычной потерей массы;
• определенными видами задержек;
• отдельными политическими или военными рисками;
• действиями страхователя;
• другими обстоятельствами.

Точный перечень необходимо смотреть в конкретном договоре.

Поэтому фраза менеджера «груз застрахован от всего» недостаточна.

Клиенту необходимо понимать реальные условия покрытия.

Что такое страховая сумма

Страховая сумма — это установленная договором сумма, в пределах которой действует страховая защита.

Она определяется на основании условий договора и страховой стоимости.

В международной торговле при расчете могут учитываться различные составляющие в соответствии с условиями конкретного страхования.

Поэтому при оформлении необходимо предоставить достоверную информацию о стоимости груза и документах, ее подтверждающих.

Занижение стоимости ради уменьшения страховой премии может негативно повлиять на размер возможного возмещения.

Сколько стоит страхование груза

Единого тарифа не существует.

Стоимость страхования может зависеть от:

• стоимости товара;
• категории продукции;
• маршрута;
• вида транспорта;
• продолжительности перевозки;
• количества перегрузок;
• упаковки;
• статистики убытков;
• выбранного покрытия;
• размера франшизы;
• других факторов.

Поэтому стоимость рассчитывается индивидуально.

Для стандартной партии страховая премия может составлять относительно небольшую долю от стоимости товара, но точную ставку можно определить только после оценки конкретного риска.

Что такое франшиза

В страховании может применяться франшиза — часть убытка, которая в соответствии с договором остается на страхователе.

Например, если договор предусматривает определенную франшизу, небольшое повреждение может полностью или частично находиться в пределах ответственности самого владельца груза.

Условия франшизы непосредственно влияют на реальную страховую защиту.

Поэтому перед оформлением необходимо уточнить:

• есть ли франшиза;
• какой у нее размер;
• как она применяется.

На какой период страхуется груз

Это зависит от условий полиса.

Страхование может охватывать определенный маршрут и период перевозки.

Для международной логистики особенно важно определить, начинается ли покрытие:

• на складе отправителя;
• после передачи перевозчику;
• после погрузки;
• на другом согласованном этапе.

И где оно заканчивается:

• в порту;
• на терминале;
• после таможенного оформления;
• на складе получателя.

Если перевозка строится по принципу door-to-door, желательно понимать, покрывает ли полис всю цепочку от начала до конечной точки.

Как страхуется мультимодальная перевозка

Мультимодальный маршрут может включать несколько видов транспорта.

Например:

автомобиль → море → железная дорога → автомобиль.

При страховании необходимо убедиться, что покрытие распространяется на необходимые этапы маршрута.

Особенно важно учитывать:

• промежуточное хранение;
• перегрузки;
• терминальные операции;
• смену транспорта.

Нельзя автоматически предполагать, что страхование морского участка покрывает всю доставку от завода до склада покупателя.

Страхование при морской перевозке

Морская логистика имеет собственные риски и особенности.

Контейнер проходит через:

• терминал отправления;
• погрузку на судно;
• морской переход;
• возможную перевалку;
• порт назначения;
• дальнейшую наземную перевозку.

При страховании морской поставки необходимо определить, какие участки входят в покрытие.

Отдельное внимание уделяется условиям CIF, где обязанность продавца обеспечить страхование предусмотрена самим базисом Incoterms.

Однако покупателю все равно полезно изучить уровень предоставляемого покрытия.

Страхование при автомобильной перевозке

Автомобильная доставка также связана с различными рисками:

• ДТП;
• повреждение груза;
• пожар;
• хищение;
• повреждение во время погрузочно-разгрузочных операций;
• другие происшествия.

При международных автомобильных перевозках важно не путать страхование груза с ответственностью перевозчика по применимым правилам и договорам.

Для дорогостоящей партии собственник может отдельно застраховать товар на необходимую сумму.

Страхование при железнодорожной перевозке

Железнодорожный маршрут может включать:

• автомобильный забор груза;
• терминальную обработку;
• погрузку контейнера;
• железнодорожный участок;
• пограничные операции;
• выгрузку;
• дальнейшую автомобильную доставку.

Поэтому при страховании следует смотреть не только на основной ЖД-участок, но и на всю логистическую цепочку.

Страхование при авиаперевозке

Авиация часто используется для дорогостоящих и срочных грузов.

Небольшая по размеру партия электроники или комплектующих может иметь очень высокую коммерческую стоимость.

Поэтому вопрос страхования остается актуальным даже несмотря на относительно короткий транспортный срок.

Кроме самого перелета груз проходит наземную обработку в аэропортах и автомобильные участки.

Как упаковка влияет на страхование

Упаковка имеет принципиальное значение.

Страхователь обязан соблюдать условия договора, а ненадлежащая упаковка в определенных обстоятельствах может иметь значение при рассмотрении страхового случая.

Представим, что дорогостоящий прибор отправили в тонкой картонной коробке без внутренней фиксации.

В процессе обычной транспортировки он повредился.

При рассмотрении обстоятельств страховая компания будет оценивать причины ущерба и соответствие упаковки характеру товара.

Поэтому качественная упаковка необходима независимо от наличия страховки.

Страховой полис не заменяет правильную подготовку груза.

Нужно ли фотографировать груз перед отправкой

Да, это полезная практика.

Желательно иметь фотографии:

• самого товара;
• товара внутри упаковки;
• процесса упаковки для дорогостоящей продукции;
• закрытой упаковки;
• паллет;
• маркировки;
• груза перед передачей перевозчику.

Фотографии могут помочь зафиксировать состояние товара и упаковки до начала перевозки.

Для дорогостоящего оборудования также полезно сохранять серийные номера и другую идентификационную информацию.

Какие документы нужны для страхования

Точный перечень зависит от страховщика и характера перевозки.

Могут потребоваться:

• коммерческий инвойс;
• Packing List;
• транспортные документы;
• контракт;
• описание товара;
• маршрут;
• сведения об упаковке;
• стоимость;
• фотографии;
• другая информация.

Для нестандартных и дорогостоящих грузов страховщик может запросить дополнительные сведения.

Поэтому вопрос страхования желательно решать до отправки, а не после начала перевозки.

Что делать при повреждении груза

Если при получении обнаружено повреждение, важно правильно зафиксировать обстоятельства.

Конкретный порядок действий зависит от договора страхования, но обычно необходимо:

1. не скрывать факт повреждения;
2. зафиксировать состояние груза;
3. сделать фотографии и видео;
4. оформить необходимые документы при получении;
5. уведомить соответствующие стороны;
6. связаться со страховщиком;
7. следовать предусмотренной договором процедуре.

Не следует самостоятельно выбрасывать поврежденный товар или упаковку до получения необходимых инструкций, если они могут потребоваться для установления обстоятельств.

Почему важно проверять груз при получении

Распространенная ошибка — принять груз, подписать документы без замечаний, увезти его на склад и только через несколько дней обнаружить серьезное повреждение.

Чем позже выявлена проблема, тем сложнее установить:

• когда произошло повреждение;
• в каком состоянии груз был передан;
• на каком этапе возник ущерб.

Поэтому при наличии видимых повреждений упаковки их желательно фиксировать непосредственно при приемке.

Что делать при утрате части груза

Если не хватает одного или нескольких грузовых мест, необходимо зафиксировать расхождение между фактически полученным количеством и транспортными документами.

Например, по Packing List и накладной должно прибыть:

12 паллет,

а фактически получено:

11 паллет.

Такое расхождение нельзя оставлять только на уровне устной договоренности с водителем или складом.

Необходимо действовать в соответствии с документальной процедурой и условиями страхования.

Какие ошибки могут осложнить получение страхового возмещения

Проблемы могут возникнуть, если:

• событие не входит в покрытие;
• нарушены условия договора;
• предоставлены недостоверные сведения;
• груз был ненадлежащим образом упакован;
• страхователь слишком поздно сообщил о происшествии;
• отсутствуют подтверждающие документы;
• повреждение не было зафиксировано при обнаружении;
• невозможно подтвердить стоимость товара;
• не соблюден установленный порядок действий.

Поэтому условия полиса желательно изучать до начала перевозки.

Кто должен страховать груз — продавец или покупатель

Это зависит от условий сделки.

Вопрос может определяться:

• Incoterms;
• внешнеторговым контрактом;
• дополнительными соглашениями;
• решением владельца товара.

Например, при CIF и CIP обязанность обеспечить определенное страхование возлагается на продавца.

При других базисах стороны могут самостоятельно договориться о страховании.

Важно заранее понимать, кто оформляет полис и в чьих интересах действует страховое покрытие.

Страхование при EXW

При EXW значительная часть организации дальнейшей логистики находится на стороне покупателя.

Поэтому покупателю имеет смысл самостоятельно оценить необходимость страхования с момента, когда риск переходит к нему согласно условиям сделки.

Если перевозка длинная и включает несколько видов транспорта, можно рассматривать покрытие всей необходимой логистической цепочки.

Страхование при FOB

При FOB важно учитывать момент перехода риска согласно Incoterms.

Покупатель организует дальнейшую часть перевозки и может самостоятельно решать вопрос страхования своего интереса.

Если товар дорогой, отсутствие отдельного страхования может создавать значительный финансовый риск.

Страхование при CIF

CIF уже предусматривает обязанность продавца организовать определенное страховое покрытие.

Однако покупателю необходимо понимать его условия.

Минимально предусмотренное покрытие может не соответствовать ожиданиям владельца дорогостоящего груза.

Поэтому следует запросить страховые документы и проверить:

• страховую сумму;
• риски;
• маршрут;
• исключения;
• срок действия.

Страхование при CIP

CIP также предусматривает обязанность продавца организовать страхование, причем требования Incoterms 2020 к уровню покрытия отличаются от CIF.

Тем не менее покупателю также следует изучить фактические условия конкретного полиса.

Само наличие слова CIP в контракте не отменяет необходимости понимать, что именно застраховано.

Как решить, нужно ли страховать конкретный груз

Можно использовать простую логику.

Ответьте на несколько вопросов:

Какова стоимость партии?

Чем выше стоимость, тем серьезнее потенциальный финансовый ущерб.

Можно ли быстро заменить товар?

Если производство занимает несколько месяцев, последствия утраты становятся серьезнее.

Насколько сложен маршрут?

Большое количество перегрузок увеличивает число операций с грузом.

Насколько товар чувствителен к повреждениям?

Оборудование, стекло и приборы требуют отдельной оценки.

Как упакован груз?

Качественная упаковка снижает риск, но не исключает его.

Какой ущерб компания способна принять на себя?

Для одного бизнеса потеря партии стоимостью 5 000 долларов неприятна, но не критична. Для другого — существенна.

Страхование — это прежде всего инструмент управления финансовым риском.

Пример: нужно ли страховать станок из Китая

Представим:

Товар: промышленный станок
Стоимость: 80 000 USD
Маршрут: Китай — Россия
Упаковка: деревянный ящик
Перевозка: автомобиль + железная дорога + автомобиль.

Станок проходит несколько этапов:

забор с завода → терминал → перегрузка → железнодорожная перевозка → терминал → автомобильная доставка.

Даже если вероятность серьезного происшествия невысока, размер потенциального ущерба значителен.

Для такой поставки имеет смысл как минимум получить условия страхования и сравнить размер страховой премии с возможным финансовым риском.

Пример: небольшая партия недорогого товара

Другой пример:

Товар: расходные материалы
Стоимость: 2 000 USD
Маршрут: Европа — Россия
Перевозка: сборный автомобиль.

Владелец может решить, что способен самостоятельно принять финансовый риск такой поставки.

Но это уже коммерческое решение клиента.

Главное — принимать его осознанно, понимая разницу между стоимостью товара, ответственностью перевозчика и отдельным страхованием.

Что спросить перед оформлением страховки

Перед заключением договора полезно получить ответы на следующие вопросы:

• какие риски покрываются;
• какие существуют исключения;
• какова страховая сумма;
• есть ли франшиза;
• какой маршрут указан;
• включены ли перегрузки;
• включено ли промежуточное хранение;
• когда начинается покрытие;
• когда оно заканчивается;
• какие документы нужны при страховом случае;
• в какой срок необходимо сообщить о происшествии;
• какие требования предъявляются к упаковке.

Это позволит сравнивать страховые предложения не только по цене.

Почему самая дешевая страховка не всегда лучшая

Два полиса могут иметь похожее название, но совершенно разные условия.

Например:

первый стоит дешевле, но имеет значительную франшизу и более узкий перечень рисков;

второй дороже, но обеспечивает более широкое покрытие.

Если смотреть только на стоимость страховой премии, можно выбрать вариант, который фактически не соответствует рискам конкретной перевозки.

Поэтому необходимо сравнивать:

цена + покрытие + исключения + франшиза + маршрут.

Страхование международной перевозки с WorldLogicLine

WorldLogicLine организует международные автомобильные, морские, железнодорожные, авиационные и мультимодальные перевозки.

При планировании доставки важно заранее оценить не только стоимость транспорта и сроки, но и потенциальные риски для товара на всем маршруте.

Для расчета международной перевозки желательно предоставить:

• наименование груза;
• стоимость;
• маршрут;
• вес;
• объем;
• количество мест;
• тип упаковки;
• условия Incoterms;
• особенности товара.

Для дорогостоящих, хрупких и нестандартных грузов вопрос страхования желательно обсуждать еще до начала перевозки.

Это позволяет заранее определить необходимое покрытие и включить расходы на страхование в общий бюджет международной поставки.

Часто задаваемые вопросы

Нужно ли страховать груз при международной перевозке?

Отдельное страхование требуется не для каждой перевозки. Необходимость зависит от договора, Incoterms и решения владельца товара. Для дорогостоящих грузов страхование позволяет снизить финансовые последствия предусмотренных рисков.

Чем страхование груза отличается от ответственности перевозчика?

Страхование груза защищает имущественный интерес владельца товара согласно страховому договору. Ответственность перевозчика регулируется применимыми правилами и договором перевозки. Это разные механизмы.

Сколько стоит страхование груза?

Стоимость рассчитывается индивидуально и зависит от цены товара, маршрута, транспорта, характера груза, покрытия, франшизы и других факторов.

Можно ли застраховать груз от всех рисков?

Существуют варианты широкого покрытия, которые часто называют страхованием «от всех рисков». Однако у договора все равно имеются исключения и условия, поэтому термин нельзя понимать буквально.

Что такое франшиза?

Это предусмотренная договором часть убытка, которая остается на страхователе. Конкретный порядок применения зависит от условий страхования.

Нужно ли страховать груз при CIF?

CIF предусматривает обязанность продавца обеспечить определенное страхование. Покупателю при этом полезно проверить фактические условия и достаточность предоставленного покрытия.

Что делать, если груз пришел поврежденным?

Необходимо зафиксировать повреждение, оформить требуемые документы, сохранить фото и другие доказательства и действовать согласно условиям страхового договора.

Можно ли застраховать мультимодальную перевозку?

Да. При этом необходимо убедиться, что страховое покрытие распространяется на необходимые этапы маршрута, перегрузки и другие предусмотренные операции.

Страховка компенсирует любую задержку груза?

Не обязательно. Покрытие зависит от конкретного договора. Многие последствия задержки могут не входить в стандартное страхование груза.

Когда лучше оформлять страхование?

До начала перевозки. Это позволяет заранее согласовать маршрут, стоимость товара, покрытие и условия страхования.

Нужно ли фотографировать груз перед отправкой?

Это рекомендуется, особенно для дорогостоящих и хрупких товаров. Фотографии помогают зафиксировать состояние товара и упаковки до перевозки.